В Татарстане растет спрос на ипотеку

Июнь 2, 2011 by i16.ru | Filed under 2011, Архив, Деньги / Бизнес, Лента новостей.

Насколько оправдано повышение цен на бензин, в каких банках самая выгодная ипотека, куда вложить деньги…Эти и многие другие темы были затронуты на пресс-завтраке, организованном Центром повышения финансовой грамотности населения «Знак».

13013964721416

Директор «Знака» Дилюс Шавалиев, будучи успешным предпринимателем, решил вдруг заняться некоммерческой деятельностью.

— Раньше, когда я «варился» в банковсой среде, мне часто звонили, спрашивали, куда вложить деньги, где взять кредиты, — расскрывает идею создания своего центра Дилюс Шавалиев. – Ситуация накалилась, когда начался последний кризис — мой телефон практически не умолкал. Тогда мы и открыли что-то вроде колл-центра при одном из казанских банков, где бесплатно давали людям консультации по самым разным экономическим вопросам. И когда уже накопилась приличная база знаний и опыт, мы решились расшириться и отойти от привязанности к одному единственному банку.

Теперь центр «Знак» дает консультации по самому широкому спектру вопросов, причем все так же безвозмездно. На вопрос, почему вы этим занимаетесь, где выгода, директор так и не дал прямого ответа. «Это для меня естественный этап развития, как бизнесмена», – только и сказал Дилюс.

Процентные ставки по вкладам падают

По словам Шавалиева, если раньше люди больше интересовалиь вопросами сохранения своих денег, то теперь многие желают еще и преумножить свой капитал. Хотя в нынешних условиях, учитывая высокий уровень инфляции, на банковских вкладах не заработаешь.

Если рассматривать средневзвешенные процентные ставки по вкладам, предлагаемых банками в РТ, то здесь наблюдается уменьшение, не считая временных скачков, которые были связаны с выведением на рынок новых сезонных предложений, например, к новогодним праздникам. По словам казанского эксперта, это связано в первую очередь с тем, что банки вынуждены снижать процентные ставки по кредитам в силу сильной конкуренции, а пассивная деятельность, т.е. операции с вкладами, напрямую от этого и зависит. Другими словами, чем под более низкий процент банк выдает кредит, тем меньше у него ставка и по депозитам.

Необходимо отметить, что размер ставки напрямую зависит от условий вклада – его срока, минимальной суммы (вклады с большим порогом вхождения как правило более привлекательны), наличию дополнительных опций. Как правило, во вкладах предусмотрена так называемая плата за удобство – т.е. простота вклада без дополнительных опций компенсируется повышенной ставкой, и наоборот, – чем больше дополнительных опций (пополнение с ограничением по сумме и сроку либо без, частичное снятие – с ограничениями по сумме и сроку или без, возможность досрочного расторжения договора без потери начисленных процентов, возможность ежемесячной выплаты процентов, перечисление процентов на пластиковую карту), тем ниже ставка. Кроме того, ставка снижается, если условиями вклада предусмотрена капитализация, т.к. при начислении сложных процентов конечный доход вкладчика будет выше, чем при начислении простых процентов.

Основным же фактором доходности вклада является срок. По срокам доходность распределяется следующим образом:
30-31 день – вклады данной категории срочности встречаются в продуктовой линейке небольшого количества банков. Рыночные ценовые значения в данной категории срочности варьируются в пределах от 0,5% до 5% годовых, среднерыночный показатель – 2,8% по РТ и 4,04% по РФ. Наиболее привлекательные ценовые параметры в банках «Казанский» (5%), «Спурт» – 4%.

60-61 день – такие вклады встречаются в продуктовой линейке банков редко. Ставки по ним варьируются в диапазоне от 3% до 5,5%, среднерыночный показатель – 3,98% по РТ и 3,95% по РФ. Наиболее привлекательные ценовые параметры — предложение Банка «Казанский» — 5,5%.

90-93 дня – рыночные ценовые значения в данной категории срочности варьируются в пределах от 3,5% до 7,5% по срочным вкладам и до 8% по пенсионным, среднерыночный показатель – 5,13% по РТ и 4,39% по РФ. Наиболее привлекательные ценовые параметры — «ИнтехБанк» 6,7%, Банк «Казанский» — 6% и Банк «БТА-Казань» – 7,5%.

180-186 дней – рыночные ценовые значения в данной категории срочности варьируются в пределах от 4,5% до 8,25% по срочным вкладам и до 9% по пенсионным, среднерыночный показатель – 6,45% по РТ и 5,2% по РФ. Наиболее привлекательные ценовые параметры – от «Банка Казани» с процентной ставкой в 8,25%, «Татагропромбанка» – 8%, «ИнтехБанка» и банка «БТА-Казань» – 7,75%.

1 год – рыночные ценовые значения в данной категории срочности варьируются в пределах от 6% до 9,5% по срочным вкладам и до 9,5% по пенсионным, среднерыночный показатель – 7,70% по РТ и 5,91% по РФ. Наиболее привлекательные ценовые параметры — предложения «Интехбанка», «Банка Казани» – 9,25% и банка «БТА-Казань» со ставкой 9,5%.

2 года – непопулярный срок ввиду необходимости фиксировать доходность на длительный период в нестабильных экономических условиях. Рыночные ценовые значения в данной категории срочности варьируются в пределах от 4% до 10,25% по срочным вкладам и до 10,25% по пенсионным, среднерыночный показатель – 7,74% по РТ и 6,47% по РФ. Наиболее привлекательные ценовые параметры – банк «БТА-Казань» 10,25%, «Банк Казани», «Булгар-банк» — 9,5% «ИнтехБанк» – 9,25%

3 года – рыночные ценовые значения в данной категории срочности варьируются в пределах от 6% до 9,75% по срочным вкладам, а среднее значение составляет 7,40%. Наиболее привлекательные ценовые параметры – «Булгар-банк» со ставкой 9,75%, «Банк Казани» – 9%.

Татарстан лидер по уровню предпринимательской активности

Не так давно специалистами Центра повышения финансовой грамотности населения «ЗНАК» при участии инвестиционной компании «Капитал Менеджмент» был проведен сравнительный анализ кредитов малому и среднему бизнесу, предоставляемых банками в столице РТ. В ходе исследования были изучены программы кредитования МСБ 19 банков Татарстана. Критерием выбора служили: развернутая сеть филиалов и сильные позиции на банковском рынке региона.

Доля производства продукции и услуг малыми предприятиями в РФ составляет 13,9% номинального объема ВВП (по данным 2010 года). Малые предприятия обеспечивают 7,3% рабочих мест, на долю малых предприятий приходится около 2,1% общего объема инвестиций в основной капитал. За 2010 год количество субъектов малого бизнеса в РТ увеличилось на 10%, а индивидуальных предпринимателей – на 19%. При этом доля малого и среднего бизнеса в экономике РТ составляет 24%.

кредиты малому бизнесу

Для развития и поддержки малого и среднего бизнеса существует несколько государственных программ. Но при этом предприниматели зачастую обращаются в банки, у которых для таких случаев разработаны различные программы финансирования и кредитования бизнеса. Для получения информации у банков была придумана легенда, по которой заемщиком выступает юридическое лицо, занимающееся розничной торговлей сантехники. Кредит был необходим в размере 1,2 млн. рублей на 2 года. В качестве залога выставлялась недвижимость.

И вот, что было получено

Банк Сумма кредита Срок кредита %% ставка Залог Комиссия за выдачу
Абсолютбанк 1,2 млн 2 года 15,00% ликвидный залог 1%
Аверс 1,2 млн 2 года 16,00% ликвидный залог без комиссии
Ак Барс 1,2 млн 2 года 12,88% ликвидный залог без комиссии
Акибанк 1,2 млн 2 года 15,00% ликвидный залог 0,1%, мин 5000
Банк Казани 1,2 млн 2 года 15,00% ликвидный залог 1,5%, но не более 60 тыс. руб.
Банк Москвы 1,2 млн 2 года 14,00% ликвидный залог 1%, не более 30тыс
БТА-Казань 1,2 млн 2 года 14% Ликвидный залог 1%
Булгар 1,2 млн 2 года 17,00% ликвидный залог 1%, мин 3000 рублей
ВТБ24 1,2 млн 2 года 11,90% ликвидный залог 1%
ИнтехБанк 1,2 млн 2 года 15% — при сумме 50% от залога, 16% — при сумме 70% от залога ликвидный залог 0,5%+5000 за рассмотрение
Казанский 1,2 млн 2 года 13,00% ликвидный залог без комиссии
Камский Коммерческий Банк 1,2 млн 2 года 14-15% Ликвидный залог без комиссии
МДМ 1,2 млн 2 года 15,00% ликвидный залог 1%
Промсвязьбанк 1,2 млн 2 года 15,25% ликвидный залог 2%
Спурт 1,2 млн 2 года 12,00% ликвидный залог 1%
Татфондбанк 1,2 млн 2 года 16,00% ликвидный залог без комиссии
Уралсиб 1,2 млн 2 года 13,00% ликвидный залог 1%, мин 10 тыс.макс 80 тыс. руб.
Энергобанк 1,2 млн 2 года 14,00% ликвидный залог 0,35%, мин 5000, макс 35000 руб
Юниаструм 1,2 млн 2 года 13,50% ликвидный залог 1,50%

По результатам всех данных можно сделать следующие выводы:

Срок кредитования

Средний срок кредитования – 3 года. Нижняя граница, как правило, не указывается, исключения составляют «Энергобанк» – 1 месяц, «Казанский» и «Банк Москвы» – 3 месяца, «Интехбанк», «Аверс», «Ак Барс» банк – 6 месяцев (по государственной программе финансовой поддержки МСП). Максимальный срок кредитования на 10 лет предлагается, в основном, федеральными банками – «Промсвязьбанк», «Уралсиб», «Абсолютбанк». А в «Юниаструмбанке» срок кредитования достигает аж 15 лет. В региональных банках максимальные сроки находятся на уровне 7 лет.

Сумма кредитования

Сумма кредитования варьируется от 50 тыс рублей до 400 млн рублей. При этом в каждом банке имеется несколько программ кредитования, согласно которым возможно получить ту или иную сумму.

Процентные ставки

Процентная ставка варьируется в диапазоне от 9% до 26%. Среднее значение процентной ставки по кредитам МСБ – 14,5% годовых.

Дополнительные комиссии

Единовременная комиссия за выдачу кредита находится в диапазоне от 0,1% («Акибанк», при этом минимальная комиссия составляет 5000 рублей) до 4% («МДМ-банк»). Среди банков, взимающих комиссию, наиболее распространено значение комиссии, равной 1%. Банки «Аверс», «Ак Барс», «Интех», «Булгар», «Казанский», «Камский Коммерческий Банк», «БТА-Казань», «Татфондбанк», «Банк Москвы» по некоторым программам комиссию не взимают.

Залоговое обеспечение

Требования к залоговому обеспечению в банках достаточно жесткие (принимается коммерческая недвижимость, приобретаемое оборудование, автотранспорт). Многие банки не принимают в залог жилую недвижимость (исключение в некоторых случаях составляет недвижимость без прописанных лиц). Реже принимаются в залог остатки на складах и материальные запасы.

Срок рассмотрения

Срок рассмотрения заявки при наличии полного пакета документов составляет от 3 до 14 дней. В среднем заявка рассматривается в течение рабочей недели.

Условия ипотеки в Казани

Журналисты активно интересовались рынком недвижимости в Казани. По словам Дилюса, сейчас очень благоприятная ситуация и во многом благодаря грядущей Универсиаде. Жить в столице Татарстана становится комфортно и наверняка будут люди, которые решатся переехать в Казань даже из других регионов. Так что ипотечный рынок также получает большой толчок для своего развития.

ипотека

Процентная ставка

В основном, процентная ставка зависит от первоначального взноса и срока кредитования, и варьируется в диапазоне от 8,25% до 22,5%. Минимальные ставки отмечаются в «Татфондбанке», «Абсолют-банке», «БТА-Казань». При этом среднеарифметическое процентной ставки составляет 12,8%, медианное значение составляет 12,75%, величина, наиболее часто встречающаяся в данной совокупности ставок (модальное значение) составляет 12%.

Сравнивая диапазон процентных ставок на сегодняшний день с данными в январе, когда они варьировались от 9,5% до 25%, и в марте, когда они находились в отрезке от 9% до 23%, а средние значения соответственно составляли 14,2% и 13,5%, можно сделать вывод, что присутствует тренд снижения стоимости ипотеки (в текущем периоде). Это говорит, во-первых, о некой стабилизации обстановки в финансовом рынке, и, во-вторых, о здоровой рыночной конкуренции.

Первоначальный взнос

В конце 2010 года и в начале 2011 года банки, подстраховывая себя, предлагали ипотечные продукты с первоначальным взносом не менее 30%. Сегодня на рынке ипотечного кредитования некоторые банки, чтобы сделать кредитный продукт более привлекательным, снизили требования к заемщикам. В настоящее время возможно найти программы ипотечного кредитования с первоначальным взносом в размере 10% от стоимости приобретаемой недвижимости («Ак Барс» банк, «Булгар-банк», «Камкомбанк», «Татфондбанк», «Абсолют», «ВТБ24»).

В зависимости от первоначального взноса идет следующая разбивка по процентным ставкам:
ПВ от 10% — процентные ставки варьируются от 9,25% до 14%, среднее значение 12,72%
ПВ от 15% — 9,25%-17%, среднее значение 13,86%
ПВ от 20% — 9%-17%, средняя величина 13,65%
ПВ от 30% — 8,75%-17%, средняя величина 13,37%
ПВ от 40% — 8,5% — 22,5%, среднее значение 12,86%
ПВ от 50% — 8,25%- 22,5%, средняя процентная ставка 12,52%
ПВ от 70% — 8,25%-22,5%, средняя процентная величина 12,35%

Дополнительные комиссии.

При выдаче кредита банки взимают с заемщика дополнительные комиссии. В основном, это комиссия за выдачу кредита, которая составляет 0,5-1,5%. Многие банки отходят от практики взимания комиссий за рассмотрение или выдачу кредита.

Сроки кредитования

Сроки ипотечного кредитования у банков различны: от 0,5 года до 30 лет. В среднем, сроки ипотечного кредитования по предложениям банков в Казани составляют от 10 до 20 лет. И только в ВТБ24 срок кредитования достигает 50 лет.

Обеспечение кредита

Обеспечением по ипотечному кредиту (в силу закона) выступает объект кредитования, но также банки рассматривают и другое обеспечение:
— жилье супруга/ги или родителей;
— залог прав требований участника долевого строительства;
— поручительство инвестора/застройщика.

Страхование

Почти во всех банках при оформлении кредита клиенту необходимо застраховать следующие риски:
— утраты жизни и трудоспособности;
— утраты и повреждения предмета ипотеки;
— утраты права собственности на предмет ипотеки (титульное).

Требования, предъявляемые к заемщику

Гражданство РФ и прописка в регионе присутствия, «Альфа-банк» и «Банк Москвы» не предъявляют требования к прописке.
Возраст от 18 («Ак барс», «Булгар», «Энерогобанк», «Спурт», «Татфондбанк») до 75 лет («Сбербанк») на день окончания выплат по кредиту. При этом федеральные банки устанавливают различный возраст для мужчин и женщин по сроку выхода на пенсию.Стаж работы (общий) — не менее года, и на последнем месте — не менее 6 мес.
Справка о доходах обязательна в форме 2-НДФЛ или по форме банка. При неподтверждении дохода по форме 2-НДФЛ банки завышают процентные ставки по кредиту.

Среди множества ипотечных программ, предлагаемых банками, можно выделить наиболее интересные.

«Камкомбанк» предлагает продукт «Ипотека с нуля», согласно условиям которой возможно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса, но при этом в залог идет как имеющееся недвижимое имущество, так и приобретаемое. В течение 6 месяцев заемщик обязуется реализовать имеющуюся недвижимость и направить средства от продажи на частичное погашение кредита. Сумма частичного погашения при этом должна составлять не менее 30% от суммы выданного кредита. В течение этих 6 месяцев заемщику допускается погашать только проценты по кредиту.

«Интехбанк» предлагает ипотечный продукт «Мечта» с низкими (в сравнении с общим рынком) ставками 11% и 11,31%. Но при этом срок кредитования фиксированный и составляет либо 10, либо 20 лет соответственно.

При наличии первоначального взноса в размере 50% от стоимости недвижимости заемщик по собственной ипотечной программе «Татфондбанка» может оформить кредит под низкую процентную ставку. По даннному продукту процент зависит от ставки рефинансирования, и поэтому со временем может измениться.

Можно также отметить условия по ипотечному продукту банка «БТА-Казань» «Флагман». При первоначальном взносе от 50% и сроке кредитования до 5 лет процентная ставка составит всего 9%. Она не зависит от внешних факторов и является фиксированной на весь срок кредитования. Проценты по данному продукту определеяются характеристиками заемщика и варьируется в зависимости от подтверждения клиентом доходов и наличия полиса личного и имущественного страхования.

Про бензин, политику и налоги

Отходя от банковской темы, на которой и специализируется центр «Знак», во время общения с прессой говорили и о ценах на бензин. Так, согласно исследованиям, себестоимость переработки 1 литра бензина марки АИ-92 составляет 5,9 руб. При этом НДПИ и акцизы на бензин увеличивают эту цифру до 17,90 руб. Именно высокие налоги на нефтяные компании, по словам Шавалиева, стало причиной «бензинового кризиса» в России. Все что выше этой суммы, это уже прибыль посредников.

— Как-то странно у нас в России получается. Народ переплачивает огромные деньги за то, что ему принадлежит по закону, — говорит Дилюс Шавалиев. – Ведь все гигантские акцизы, которые установлены государством, это плата за пользования недрами нашей Родины.

Но этого еще мало. По словам Шавалиева, уже принят детальный поэтапный план ежегодного увеличения акцизов на продажу нефтепродуктов в России. Изначально эти деньги планировалось направить на дорожное строительство, которое прежде финансировалось за счет транспортного налога. Но в результате, как мы видим, акцизы уже выросли с января этого года на 1 руб., транспортный налог остался, а дороги, по-прежнему, хуже некуда.


Tags: , , ,

Comments are disabled